Все тот же материнский капитал

Девочки! живем с мужчиной в гражданском браке. мне его мамаша прое. ла весь мозг с мк, мол можно его использовать без какого-либо займа и не дожидаясь 3х лет ребенку. в пенсионном мне сказали, что можно использовать либо взяв займ, либо после 3х лет. звонила в банк. ответили, так как я не в законном браке, придется ждать 3х лет. он мне не верит. из-за этого ругаемся. может я тупая и от меня чето скрыли в пенсионном? поделитесь опытом- кто и как его оформлял? не дожидаясь 3х лет. а то вдруг я пуп земли. и мне дадут его использовать без займа до 3х лет. спс)